경제읽기1_빚 권하는 사회에서 부자되는 법

제목: 빚권하는 사회에서 부자되는 법

지은이: 박종훈

발행: 2016년 11월 18일

펴낸곳: (주) 북이십일 21세기북스

저자 소개

박종훈

서울대 국제경제학과 졸업

세울대 경제학부 석사, 박사학위

미국 스탠퍼드대 후버 연구소 객원연구원

한국은행입행

1998년 KBS 경제부 입사-경제전문기자

2007년 34회 한국방송대상 '올해의 보도기자상' 수상

종합 리뷰

제목에서도 알 수 있듯이 저금리 기조가 사회의 유동자금을 많이 만들었다.

대출을 통해서, 시중에 풀려있는 돈들은 가계부채라고 볼 수 있을 것이다.

이러한 저금리기조가 미국 금리인상, 유럽금리인상 등으로 역방향으로 갈 추세이다.

대한민국의 가구당 대출의 유형과 금액은 다양할 것이다.

우리는 자본주의에 살기때문에, 돈이 필요하다.

필요할 때 없으면, 돈을 빌려야하는 것이다.

돈을 빌리면 파산을 하게 된다.

그래서 수입에 따라 빚을 관리해야한다.

누구나 당연하게 알고 있는 일반적 논리이지만, 실질적으로 how, why를 따지고 들어가보지 않은 사람이라면, 이책을 읽어보길 추천한다.

곧 금리가 오를 거다. 담보대출의 금리가 4% 넘어갈 것이다.

그렇기에, 2018년 이후 자산관리의 주안점은 바로 상환이다.

투자해서 수익이 많지 않을거라고 판단이 든다면, 대출을 하지 않아야 할 것이다.

주요 핵심 내용

필요하다고 생각되어 내기준으로 다시 재정리

1. 빚정리의 기술 5단계

step1. 빚은 금액보다 구조를 먼저 알아야한다.

- 자신의 모든 빚을 일목요연하게 하나의 표로 만들어두기

- 빚, 만기일, 대출 금리 등 모든 정보를 기록해두기

- 감당할수 있는 빚의 상한선을 정하자. (소득의 13%만 상환액의 비중으로 두기)

- 소액이라도 연체는 금물(핸드폰 요금, 전기요금 연체 가산율이 1.5% ~2%)

step2. 우선순위 정하고 불리한 빚 솎아내기

- 금리가 높은 대출부터 갚기

- 만기까지 원금을 모두 상환하겠다는 생각으로 대출 받기

- 그렇지 않다면, 만기 전에 추가로 대출 한도를 확보해두기

- 대부업체 대출은 저금리 대출로 전환 (정책성 대출 등을 이용)

step3. 부채에도 다이어트가 필요하다

- 가계 빚 구조조정(핵심자산을 부채상환으로 사용하기)

- 고액보험 과감히 정리

- 돈이 안되는 수익형 부동산 정리

step4. 남은 건 집 1채, 팔아도 될까?

- 무주택자 일수록 주거비용을 더 지출할 수 있음

- 집규모 줄이기(다운사이징): 학군, 교통 희생 하지만, 

- 주택연금 가입: 주택금융공사가 주관. 60세 이상의 주택 소유자가 주택을 담보로 연금을 지급받을수 있는 상품.

step5. 신용회복, 개인회생

2. 똑똑하게 대출받기

- 대출받기전 상환계획이 먼저

- 신용대출 vs 담보대출 vs 약관대출

	신용대출	담보대출	약관대출
장점	- 절차간단 - 빠름	- 금리 낮음 - 상환기간 길다.	- 대출절차 간편
단점	- 금리 높음 - 상환기간 짧다.	- 담보물이 있음	- 보험료 담보대출 - 금리 높음

- 고정금리 vs 변동금리

	고정금리	변동금리
장점	금리인상이 발생해도 금리고정	첫 대출시 고정금리보다 금리가 낮음
단점	변동금리보다 높음	조건에 따라 일정기간에 따라 금리상승

금리인상시 즉시 상환이 가능할 경우에 변동금리를 선택할 것.(고정금리보다 싼 값으로 대출가능하며, 위험회피가능)

- 상환방식의 종류

	정의	장점	단점
만기일시상환	- 매달 이자만 상환 - 만기일에 대출금 전액 상환	- 만기전까지 상환부담 적음	- 이자부담 큼 - 만기시 목돈 전액상환 부담
거치식 상환	- 거치기간 동안 이자만 상환 - 거치기간 끝난후, 원리금균등 또는 원금균등 방식으로 상환	- 거치기간동안 상환부담 적음	- 거치기간동안 원금은 줄지 않음
원금균등분할상환	- 매달내는 원금 일정 - 초기에 이자를 많이, 후기에 이자를 적게	- 이자 부담이 가장 적음	- 매달 납부할 이자가 다르므로, 총금액이 매번 변동 - 금융기관을 통해 매달 납부할 금액확인 번거로움
원리금균등분할상환	- 원금+이자 균등하게 분할하여 내는 방식	- 매달 일정금액 계획적 상환가능	- 초기상환부담이 큼
한도대출(마이너스통장)	- 개인 신용에 따라 일정규모의 한도에 의해 그 한도내에서 필요시 대출 받아쓰는 방식	- 필요한 만큼 수시로 가능(편리)	- 습관적 대출 용이 - 만기 연장 안될경우 만기일 원리금 일시 상환

- 정부지원 저금리 대출 확인: 최초주택구입자, 무주택자, 서민, 신혼부부, 다자녀 가구, 고령자 등 정부 지원 대출 다양함.

시중은행의 일반 주택담보대출보다 유리함.

서민금융나들목': www.hopenet.or.kr 활용  /  서민금융 종합지원 센터 활용 / 다모아 콜센터(1397) 활용 상담

한국주택금융공사: www.hf.go.kr

주택도시기금(국민주택기금): nhuf.molit.go.kr

- 은해애대출, 야무지게 하기

시중은행 이용시 우대고객, 급여통장, 일정실적에 따라 정부지원대출보다 금리가 낮을 수 있고, 대출 한도는 은행이 더 유리할 수 있음

또한, 은행직원과 협의에 따라 금리 깎을 수 있음.

다른 은행에 가서도 상담해보기

- 제2금융 대출은 피해라.

- 주택도시기금대출 상품 이용

소득이 적을수록, 낮은 금리 적용.

다자녀 가구, 신혼가구, 장애인 가구, 생애 최초 주택 구입 등의 요건

배우자 합쳐서 가구당 소득 6000만원 넘지 않아야함. (단, 최초주택구입시 7000만원 까지도 가능)

	내 집마련 디딤돌 대출	아낌e - 보금자리론
대상	주택매매계약을 체결한 무주택자 (부부합산 연소득 6000만원 이하)	무주택자 또는 1주택자 (단, 9억원 초과 고가 주택 제외)
금리	- 연 2.1 ~ 2.9% - 만기가지 고정 or 5년단위 변동 - 소득이 낮을수록 유리	- 연 2.4% ~2.65% - 만기까지 고정금리
한도	최대 2억원	최대 5억원
기간	10년, 15년, 20년, 30년	10년, 15년, 20년, 30년

- 전, 월세 자금, 이자 아끼는 법

주거안정 월세대출: 매월 30만원씩 총 720만원의 대출한도. 취업준비생, 사회 초년생에게 1.5% 낮은 대출 금리 적용

버팀목 전세자금대출: 소득수준, 전세보증금 총액 낮을수록 낮은 금리 적용

- 저신용자를 위한 서민금융제도

신용 등급 6~7등급 이하 대상

서민금융1332 사이트(s1332.fss.or.kr)

금감원 콜센터 1332

	햇살론	새희망홀씨	바꿔드림론	미소금융지원
운영	- 소득 3000만원 이하  - 또는 신용등급 6~10등급 이고 소득 4000만원 이하	- 소득 3000만원 이하 - 또는 신용등급 6~10등급 이고 소득 4000만원 이하	- 소득 3000만원 이하 - 또는 신용등급 6~10등급이고 소득 4000~4500만원 이하	- 신용등급 7~10등급(향후 소득 3000만원 이하 - 또는 신용등급 6~10등급이고 소득 4000만원 이하로 변경 예정)
지원	운영자금, 창업자금, 생계자금, 대환자금	생계자금	20%대 고금리 대출을 저금리 대출로 전환	운영자금, 창업자금
창구	농협, 신협, 새마을금고, 상호저축은행	시중은행	자산관리공사 및 시중 은행	각 지역 미소금융 지점
금리	연 6~10.5%	연 6~10.5%	연 10.5% 이내	연 4.5% 이내

3. 복잡한 대출 상품, 한눈에 보기

- 금융상품 통합비교공시 사이트: 은행, 보험사, 저축은행 등 다양한 금융기관의 주택담보대출, 전세자금대출, 개인신용대출 최고, 최저금리, 평균금리, 조건별 비교가능

finlife.fss.or.kr

4. 금융회사에 기죽을 필요 없다.

5. 지출은 불편하게! 저축은 쉽고 편하게!

- 모든 지출은 제로베이스 예산방식으로 재검토해서 줄이기

- 커피, 담배, 통신비, 교통비 등 줄이기

- 보험료, 할부금, 관리비 정기적 지출 줄이기

- CMA, MMF 이용하여 일반 입출금 통장 만들기 (단점: 극단적인 경제위기시 원금손실 가능성)

  MMF(Money Market Fund) 머니마켄펀드: 자산운용사가 고객들의 자금을 모아 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기 금융상품에 투자하는 초단기 금융상품.

  CMA(Cash Management Accounr) 종합자산관리계좌: 고객이 맡긴 예금을 어음이나 채권에 투자하여 그 수익을 고객에게 돌려주는 실적 배당 금융상품.

- KDB Hi 입출금 통장이용시 MMF, CMA와 금리는 비슷하고, 5000만원까지 예금자 보호 가능

- 공과금 납부날짜를 통일 시키기

- 지출통장에 여윳돈이 생기면, 저축통장으로 옮기는 것 습관화 하기

- 통장 여러개를 관리하기 어려울때, 2~3개로 줄이기

    사람마다 다르다고 생각함.

- 신용카드 없애기

6. 사교육비는 일정비율만큼 지출하기

- 부모 에듀푸어

- 자식 경제관념

7. 이자가 적다고 예,적금을 무시하지 않기: 금리와 부동산가격은 반대성향을 지님

- 금리 하락기 예적금 전략: 만기가 긴 적금 ex) 3년

- 금리 상승기 예적금 전략: 만기가 짧은 적금 ex) 1년

8. 자산/부채관리

- 100 - 나이 = 위험자산 (뱅가드 뮤추얼펀드회사 회장 존 보글John Bogle)

9. 부동산

- 가격은 2018년 하락 가능성이 있음.

저자는 금리 상승, 공급 과다에 따라 3년 하락 예상한다고 함.

 

- 아파트 건축 라이프 사이클 고려시 매입시기

    분양, 재건축 직전 새아파트의 최상의 주거 환경느낄수 있음.

    가격이 바닥을 치는 시기.(재건축 논의가 되지 않은 아파트). 평형에 비해 대지지분이 많은 아파트

- 주상복합 아파트는 대디지분이 적음

10. 오피스텔, 상가 투자

- 오피스텔 단점

건물노후시 세입자 구하기 어려움 / 임대료 낮아짐 / 내부인테리어 기구관리 번거로움 / 취득세 4.6% / 주변 신축 오피스텔 

=> 20년 안에 투자금 회수 목표로 잡기

- 상가

상권 성장 -> 임대료 쌈 -> 소문 -> 임대료 비싸짐 -> 소문이 나서 더 오름 -> 창의적인 상권의 모습 사라짐 -> 평범한 상권

ex) 로데오 거리

초보 투자자는 상권이 소문이 날때 투자하기에 투자 자제해야함

11. 기타 투자

- 해외투자: 해외펀드, 채권, 채권형 펀드 등

- 금, 원유펀드, ELS

12. 투자위한 빚? 좋은 빚?

- 기요사키 부동산 투자 -> 초심자의 행운