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경제읽기2_서기수의 부자특강 실천법

턱수여엄 2018. 3. 27. 16:15



제목: 서기수의 부자특강 실천법


발행일: 2016년 11월 20일


지은이: 서기수


지은이 소개
26년간 금융계에 종사. (강의, 교육)
고려대학교 경제학 석사
저서 『천만원부터 시작하기』, 『돈의 심리 부자의 심리』, 『재테크 선수촌』, 『꿈의 습관』  

법무법인 담소 자문위원, Wealth Management 잡지 편집위원, 서울 사이버대학교 세무회계학과 외래교수 등
iFA자산관리연구소 소장
KBS, MBC, SBS 등 다수 출연하여 재테크 상담 진행


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종합 리뷰
이야기 형식이 아니라, 실제로 투자방법에 대한 노하우, 실전 재태크/투자 TIP 위주를 설명해주는 책이다.

절약 노하우, 통장관리, 저금, 경제공부, 주식, 펀드 부동산, 단기투자(펀드, ELS, DLS, 주식, 원자재, 채권), 장기투자(연금, 부동산), 나이대별 투자원칙 등이 주제다.
너무 많은 고급정보들로 인해서, 사실 잘 안 읽혀지는 부분들이 많을 수도 있다.
예를 들어서, 재테크할 준비가 되지 않은 사람에게 ELS가 뭔지 설명해줘도 눈에 들어오지 않을 것이기때문이다.
하지만, 이책은 2~3번씩 다시 읽어보면 좋을 듯하다.
시간에 따라 경제적 상황과 배경지식이 바뀔것이고, 그로 인해서 이해/응용하는 정도가 달라질 것이다.
어쨌든, 재테크 방법이 거의 총망라되었다고 보면 될 듯하다.

이제 넓게 어떤 투자들이 있는지는 알겠지만, 뭘 어떻게 해야할지는 아직도 모르겠다.
공부해야할게 끝이 없다.

그래도, 전반적인 금융상식들을 알수 있었다.




내가 생각하는 핵심내용 정리

step1. 새는 돈을 막아라
p. 15
"경제성장률 2% 시대, 요즘 같은 저금리와 투자시장이 혼란스러운 시대에는 원금손실을 보지 않는 것이 또 하나의 재테크라고 생각해야 한다."
"인구절벽이 오기 전 향후 2~3년이 부자가 될 수 있는 마지막 기회 수 있다."

느낀점
맞는 말인게, 이것저것 시행착오를 겪어가면서 소액투자를 해보았다.
주식, 해오펀드, 주식형펀드 ELS 등등.
그런데, 이상하게 수익이 나는 것도 있지만, 원금손실을 5% 이상 본것도 있다.
원금을 잃지 않고, 2018년 2월 기준 2.6% 2금융권의 적금 혜택을 이용했었다면 하는 생각이 들때가 있다.
싸게 투자할 수 있는 기회라는 것을 다시한번 되새겨야할 것이다.
경제위기의 시간이 곧 투자의 기회이다.
상호금융에 예금을 드는 경우 2018년까지 3천만원한도까지 비과세인 상품이 있다는 것...
이런 것은 계속 주시하고 있어야만이 얻을 수 있는 정보다.

p. 17
"재테크(투자) = 본전유지 = 목적지출 배분 및 사용"

느낀점
재테크의 개념에 대해 확실히 설명해준다.
즉, 필요한 지출을 하지만, 돈을 유지하면서 해야한다는 것

p. 22
"부자가 되고 싶다면 10원도 허투루 쓰지마라"

느낀점
카드도 사용하면 안된다. 정말 사용해야할때가 있을때는 카드 세액공제를 받으면서, 특정할인혜택을 받을용도로만 사용해야한다.
정말 당장 카드는 최대 1~2개만 나두고 다 없애버려야한다. 연회비가 아깝다.
맞벌이 부부이거나, 가구당 소득이 높은 사람 등등
tip 카드를 굳이 사용해야한다면, 가족들이 소득이 높은 사람의 이름으로 발급된 카드를 사용시, 세액공제를 받을수 있다.

p. 21~25
신용카드 활용법에 대해 서술되어 있다.

느낀점
신용카드 활용법
1. 신용카드 사용내역 검토하기
2. 신용카드 1~2개로 몰아 사용하기 (사용하지 않는 카드 제거하여 불필요한 연회비 지출 줄이기)
3. 신용카드공제 활용하기(맞벌이, 외벌이, 자녀, 부모님 등의 사용에 따라 수입이 많은쪽으로 몰아서 사용)

"부자가 되는 첩경은 간단하네. 버는 것보다 덜 쓰게!! 자네가 번돈의 일부를 반드시 저축하게!! 그럼 자네는 언젠가 반드시 부자가 될 걸세."
- <바빌론 부자들의 돈 버는 지혜>

p. 30 ~ 35
자산 부채 현황표에 대한 설명이 나와 있다.

느낀점
자산/부채 현황표를 만들어서 활용하고 있다. 사실 이렇게 관리하는 것이 쉬운것은 아니다.
일단 자신의 모든 은행계좌와 현금, 금융상품들에 대해서 알아야 하기 때문이다.
하루 종일 회사에서 일을하고 온 사람들이 이렇게 신경을 쓰기가 쉽지 않기때문이다.
하지만, 최소한 이렇게 굳건한 프레임을 만들어두어야지만이 계획적인 자산관리가 가능할 것이다.
부자가 되기위해서는 이건 필수다.

p. 37
"부자가 되고 싶다면 끊임없이 국내외 경제 소식과 금융 뉴스에 관심을 가져야 하고, 시장의 흐름을 파악해야 한다. 또 자신의 현재 자산 상황에 대해 면밀한 분석을 해야 한다."

p. 39
"4개의 통장 기본, 저축, 비상, 투자통장"
저축통장: 확정적 지출에 대비한 통장
투자통장: 전체 자산의 30%이내 선에서 자신의 성향에 맞게 투자하기 위한 통장

느낀점
실제로 위의 4가지 방식으로 통장을 운영하고 있다.
잘하고 있다는 생각이 들고, 포트폴리오를 더욱 다분화해볼 생각이다.

p.41
"자네가 저축한 돈은 자네를 위해 일핼 줄 노예와 같은 것일세.
자네가 저축한 돈은 자네가 더 많은 수확을 위해서 밭에 뿌린 씨앗과도 같은 것일세.
돈이 돈을 버는 법일세.
자네가 꿈꾸는 풍요는 작은 것에서 시작된다는 진리를 잊지 말게."
<바빌론 부자들의 돈 버는 지혜 중에서>

느낀점
내가 생각하는 자본에 대한 관념이 유사하다. 돈이 돈을 벌게끔 만들어야한다.
시스템을 구축하는 것. 그것이 내가 해야할 일이다.
바빌론 부자들의 돈 버는 지혜 라는 책을 읽어 봐야겠다.

p. 44
"냉장고 파먹기"
"냉장고 지도"

느낀점
저자는 냉장고를 가득 채우지 말라고 한다.
또한, 냉장고 안에 있는 것들을 이용해서 가능한 음식해서 먹으라고 한다.
즉, 생활비 자체를 줄이는 절약정신이 필요하다.
벌써 하고 있다는 것에 잘살고 있다는 생각이 든다.

p. 46
봉투 생활법

느낀점
사실 절약해서 살기때문에, 봉투를 쓸 이유가 없다.
그렇기에 필요하지 않다고 생각이 들지만, 지출이 심한 사람의 경우에는 봉투생활법도 유용할 것 같다.

step2. 투자할 수 있는 종잣돈 만들기
p. 56
적금풍차돌리기

느낀점
투자를 위해서는 목돈이 필요하다.
더욱이 요즘 금리가 상승되는 시기에는 만기가 짧은 적금을 순차적으로 여러개 들어두는 것도 나쁘지 않은 방법일 것이다.
1년내에 금리가 1% 올라간다면, 손해보지 않는 방법일 것이다.


step3. 돈의 흐름을 읽는 법
신문을 읽어라.
주변사람의 말에 조심하라.
매수, 매도 타이밍을 잡아라.
편향된 투자방식을 취하지 말아라.

느낀점
다 맞는 이야기이다.
저자는 신문을 8개씩 읽는다고 하는데, 솔직히 일반인에게 시간이 날지는 모르겠다.
요즘에는 매체가 다양하다. 잘만찾아보면, 본인에게 맞는 매체가 있을 것이고, 신문보다 더 좋을 수도 있을 것이다.


step4. 돈이 불어나는 시스템 만들기
요약해보면 아래와 같다.
주식, 펀드, ELS(ELD, DLS), ETF, 채권, 부동산 전부 다 투자하라.
분산투자30% 확정수익형, 30% 위험대비상품
떨어질때 사라.
호황이라고 할때 팔아라.
대출이 있다면, 빚부터 갚기
SMART 투자법
Specific 구체적으로, Measurable 측정할 수 있는, Achievable 달성할 수 있는, Realistic 현실적인, Timeframe 마감시한을 정해서
목표, 계획, 실천
잦은 투자종목 변경은 좋지 않다.
진득한 투자
부자들의 투자 비법(40:30:30) 분산투자법칙
    40%는 높은 수익률: 주식 직접투자, 주식형 간접투자상품
        * 주식형 간접투자상품: 펀드(국내, 해외, 원자재), ETF(상장지수펀드), ELS(주가지수연계형증권), ELD(주가지수연계형예금), DLS(파생결합증권)

느낀점
투자할때 기본 철칙에 관한 내용들이다.
크게 주식(채권, 펀드 포함), 부동산으로 투자를 나눈다.
요즘에는 가상화폐 투자도 하나의 방법으로 보고 있다.
그래서, 주식(채권, 펀드 포함), 가상화폐, 부동산으로 투자를 나눠볼수 있을 것 같다.


step5. 단기투자 원칙 - 목돈을 만드는 투자
ELS, DLS 알고 투자하기
ELS: 기초자산이 주식인것. 
    주식시장이 하락세이거나 조정장에서도 상품 구조에 따라 수익 기대 가능
    ELS도 수익성, 안정성을 고려해서 상품을 고를 수 있음(원금보장)
DLS: 원자재, 환율, 금리를 기초자산으로 두는 것.
    통화가치하락, 환율변화관련하여서도 수익창출가능
펀드: 펀드의 투자종목이 무엇인지는 알고 투자해야함.

원금을 보장하는 것은 적금, 예금이외에는 없다는 것으로 생각하기

해외펀드 H(환헷지), UH(언헷지)
환헷지는 가입당시의 환율, 언헷지는 매도시점의 시장 환율.
즉, 원화가치상승 예상시 환헷지 Good, 원화가치하락 예상시 언헷지 Good

펀드 투자전 알아야할 3가지
1. 펀드는 원금손실을 볼수 있다.
2. 투자자금의 성격, 투자기간, 목적, 본인의 투자성향 고려하기
    ex) 결혼자금으로 예정된 돈을 펀드 운영하지 않기
3. 과거의 운용성과 평판 고려해서 선택하기
4. 투자대상, 운용보수 및 수수료 고려 펀드 선택하고 투자설명서 수령해서 운용방법, 투자위험, 펀드투자비용, 판매 및 환매방법 주요내용 확인하기
    ex) 4%수익률이라도, 보수 수수료로 2%가 사라지면, 최종 수익은 2%임.
    ex) 국내펀드의 실제환매는 환매신청일 이후 4영업일, 해외펀드는 9영업얼이라는 점을 알고 있어야함.
5. 펀드 가입이후에서 수시로 펀드의 기준가격과 운용실적을 확인해야함. 국내외 경제변화, 시장상황등을 관심있게 보면서 수익률을 검토해야함
    ex) 해외펀드가입시 미연준에서 금리 상승이 어떤영향을 끼칠지 생각하면서 봐야함.

국내 해외 원자재 펀드 전단지 보는 요령
1. 왼쪽 상단에 '한국금융투자협회 심사필 00000호 ( 20xx.xx.xx ~ 20xx.xx.xx)'라는 인증이 있음
    인증이 없으면, 투자협회의 객관적 심사 받지 않은것임. 또한 유효기간이 있음.
2. 투자상품의 맨 앞에는 운용사/투자지역/투자종류(주식,채권,리츠)
    미래에셋자산운용의 '디스커버리' '인디펜던트'
    한국투자신탁운용 '부자아빠'
3. 펀드 뒤에 붙는 CLASS-A, B, C, D 등에 대해서 이해하기
    대부분 펀드 CLASS-A, C
    CLASS-A: 선취수수료 받는 것
    CLASS-C: 선취수수료 없이 중간에 기간 보수 받는 펀드
    주로 외국에서 볼수 있는 것 CLASS-B, CLASS-D
    CLASS-B: 후취판매수수료만 받음.
    CLASS-D: 선취, 후취수수료 모두 받음.
    1년 이상의 투자기간을 정한다면, 1.5%만 징수하는 CLASS-A가 연 2.5%를 징수하는 CLASS-C보다 낮음

손실이 났을때 해야할 것: 현재의 가격대비 투자 수익률이 날 것으로 기대되면 보유, 그렇지 않다면 과감하게 매도하기
쉽지 않는 일이지만, 투자전에 미리 이익,손실구간을 정해두어야한다.

주식투자는 절대망하지 않을 것 같은 종목으로 3개를 일상생활에서 찾을 것
유통업, 제약업
집안 살림살이와 냉장고안에 보면 상장된 회사의 제품들을 볼수 있음. 최소한 10개이상의 종목을 찾을수 있음.
    ex) 신발가게 주인이 항공회사 주식을 사는 것은 자연스럽지 않음.

원자재투자
원자재투자는 아래 2가지로 나눌수 있음.
- 직접투자: 실물 혹은 선물에 직접 투자
    선물투자는 HTS(홈트레이딩
- 간접투자: 펀드, 상장지수펀드(ETF), DLS(원자재 기초자산인 파생결합중권)
    펀드의 경우에는 원자재 관련 기업주식투자하는 것과 원자재 가격지수에 직접투자하는 파생형이 있음.
    최근에는 지수형에 대한 투자가 더 많은 관심을 받음.
    원자재 ETF는 펀드보다 실시간으로 반영하며, 수수료도 낮기때문에 최근에 관심을 받음.
    상장지수채권(ETN) ETF와 비슷하게 주식처럼 사고 팔지만, 증권회사가 자기 회사의 신용으로 수익률, 수익금을 보증함
대부분의 원자재 가격은 달러가치, 중국경제, 인도 및 미국, 유럽 등 전세계적 경제 흐름을 봐야 함.

채권
'모든 사람은 자신의 돈을 세부분으로 나누도록 해라. 3분의 1은 토지에, 다른 3분의 1은 사업에 투자하고 나머지는 준비금으로 보유토록 하라.'
채권은 확정이자부증권(Fixed Income Securities)라고 볼수 있음.
재산적 가치를 가지는 유가증권.
투자기간이 보통 장기라서 장기증권이라고 볼 수 있음.
금리와 채권가격은 반비례(금리인상예상시 채권가격 떨어짐 / 금리하락예상시 채권가격 높아짐)
금리가 오를때에는 장기채권에 투자하면 위험이 큼.
HTS로 거래할 수 있음
채권을 중간 만기전에 매도시 양도세 비과세
배당, 이자에 대해서는 과세

채권의 종류
국채: 나라에서 발행 ex) 국민주택채권 1종, 국민주택채권 2종
지방채: 지방자치단체서 발행 ex) 도시철도공채, 지역개발공채
특수채: 특별법에 의해 설립된 기관에서 발행  ex) 한국전력공사채권, 서울지하철공사채권
금융채: 특별법에 의해 설립된 금융기관이 발행 ex) 산업금융채권, 주택금융채권
회사채: 주식회사가 발행하는 채권 ex) 한진해운채권, 대성산업채권
한국거래소(KRX) http://www.krx.co.kr/에서 채권정보, 시세를 확인 가능

회사채 신용등급평가표

자료출처: 한국신용평가(https://www.kisrating.com/)


step6. 장기투자 원칙-목돈을 운용하는 투자
보험
가입자는 정확한 상품의 활용가치를 따져보고 가입, 활용하기
추가납입과 중도인출로 하기
보험은 크게 저축성 보험, 보장성 보험으로 나뉘어짐
저축성보험은 수익률 외에 보장내용까지 따져봐야함.
변액보험을 포함한 저축성 보험은 단기적으로 보면 수수료가 높아 손해임.(10년 이상 지나야 비과세 혜택, 복리 효과)
변액유니버셜 보험은 추가납입과 중도인출이 거의 자유로움.
보험금을 낼수 없을경우에는 납입유예도 가능
변액보험의 가장큰 장점 추가납입, 중도인출 가능

부동산 임대수익계산
(월 임대료*12) - (월 대출이자 *12) / 매매가격 - 임차보증금 - 대출금액

부동산대출
1. 내집마련 디딤돌대출, 보금자리론
2. 적격대출
3. 주택보증

자녀교육, 결혼자금 등을 준비하기

알아야할 금융정보 사이트
http://fine.fss.or.kr/main/index.jsp  :  금융권 협회들이 공시하는 긍융상품 볼수 있음. 예금, 적금, 대출, 연금저축, 펀드, 실손보험, 자동차보험 등
http://sleepmoney.or.kr   :  휴면계좌통합 조회 시스템.
https://www.cardpoint.or.kr/   :   카드포인트 통합조회시스템.
http://klia.or.kr/   :   보험가입조회서비스. 가입한 보험상품 조회가능
https://100lifeplan.fss.or.kr/   :   통합연금포털. 가입한 연금상품 조회가능
https://www.payinfo.or.kr/   :   각종 공과금, 통신료, 보험료 등 출금 이체 내역 조회 가능. 이체 요청 해지 또는 계좌 변경 신청가능

주택연금: 노후연금의 또다른 선택
한국주택금융공사에서 보증하는 국가보증금융상품. 60세이상의 주택소유자 또는 배우자가 주택을 담보로 매월 연금을 받는 것.
연금정지 사유
1. 부부모두 사망
2. 주택소유권 상실(매각, 양도, 재난재해로 인한 소실)
3. 1년 이상 미거주하는 경우 ex) 병원입원, 요양
4. 처분조건약정 미이행 ex) 일시적 2주택자로 가입 후 3년내 미처분등의 사유 발생시













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